|
|
| Рост количества потребкредитов для малого бизнеса |
 три года появилось большое количест целевых программ по поддержке предприятий малого и среднего бизнеса (МСБ). КЭРППиТ даже разработал концепции коммуникационной стратегии по продвижению малого бизнеса и фирменного стиля для повышения лояльности малого бизнеса. Впрочем, несмотря на такую поддержку, малому бизнесу все же проще оформить обыч потребительский кредит по более высокой ставке, чем тратить время на переговоры с банками для получения кредита, оформленного на предприятие, утверждают эксперты.Аналитик ИК "Финам" Игорь Ермаченк  считает, что проблема, связан с малым бизнес заключается в том, что оценить бизнес предпринимателя и просчитать его будущую выручку очень сложно. Несмотря на это, ситуация меняется к лучшему, считают эксперты. Многие банки создают подразделения по работе исключительно с малым и средним бизнесом, пытаются вводить специаль продукты, потому как понимают, что потребность в таких кредит огромная, а спрос совершенно не удовлетворен.
Впрочем, несмотря на множест программ, воспользоваться ими непросто. По мнению специалистов, банки хоть и декларируют наличие программ, но большого объема сделок за ними не стоит. "В настоящее время на рынке кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в Санкт-Петербурге реально работают лишь несколько банков, которые обрабатывают большинст заявок и демонстрируют хорошие показатели по выдаче кредитов, считает генераль директор Санкт-Петербургского филиала Бан Сосьете Женераль Восток Елена Шевелева. Лидирующие позиции в Петербурге занимают Абсолют-банк, ВТБ, Балтинвестбанк, КМБ-Банк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк.
В настоящее время в Петербурге действуют два инструмента поддержки малого бизнеса: закрытый паевой Региональ венчур фонд инвестиций в малые предприятия в научно-технической сфере Санкт-Петербурга и Фонд содействия кредитованию малого бизнеса, который предоставляет поручительства за субъекты малого предпринимательства по кредитам. Банкиры довольны его работой.
В начале этого года "Уралсиб" заключил партнерское соглаше с этим фондом. "В настоящее время банк гот выдавать кредиты для малого бизнеса с пятидесятипроцентным поручительств фонда", говорит глав специалист дирекции организации продаж малому бизнесу Северо-Западной региональной дирекции "Уралсиба" Алексей Ганеев. На дан момент фонд подписал партнерские соглашения с 12 банками. "Наиболее конкурентоспособными выглядят банки, сотрудничающие с фондами поддержки малому бизнесу. Они получают юридические лица как будущих лояльных клиентов, а риски невозврата делят с фондом, уменьшая свои убытки", говорит господин Ермаченков.
Между тем для получения кредита субъектам малого бизнеса, как правило, необходимо собрать и предоставить в банк следующий пакет документов: свидетельст о государственной регистрации в един государственн реестре юридических лиц (ЕГРЮЛ), учредитель документы, выпис из единого государственного реестра юридических лиц, свидетельст о постановке на учет в налогов органе. Кроме того, банки требуют расшифровку дебиторской и кредиторской задолженностей, расшифровку кредит и займ на последнюю отчетную дату, справку об отсутствии финансовой задолженности перед налоговыми органами и бюджетом, а также готовность предоставить все документы, подтверждающие кредитоспособность предприятия, и оформить в залог по кредиту имущест предприятия или лич имущест владельцев бизнеса.
В банке "Уралсиб" отметили, что сократили перечень необходимых документ до минимума и включили в него самые основ документы по заемщику, такие как документы, характеризующие финансовое положе компании, подтверждающие пра на осуществле деятельности, по залогу и несколько основных контракт с контрагентами. В банк предоставляются копии документов, заверен заемщик (ИП или юридическое лицо), при эт заверять их у нотариуса банк не требует. "На мой взгляд, сложности со сбор документ у представителей малого бизнеса возникать не должны. Вся документация, которую мы запрашиваем, находится у них на руках, говорит господин Ганеев. Необходимо только сделать копии и запросить в налоговой инспекции актуальную выписку из ЕГРЮЛ и справку об отсутствии задолженности перед бюджет и внебюджетными фондами". В настоящее время в "Уралсибе" ставки варьируются от 14,5% до 18% в рублях и от 13% до 16% в иностранной валюте. Сумма кредита зависит от выручки и стоимости залога и лимитирована 25 млн. рублей.
Елена Шевелева отметила, что в Банке Сосьете Женераль Восток среди основных условий выдачи кредита значатся: сфера деятельности предприятия торговля, производство, услуги, при эт годовой оборот предприятия должен составлять от €1,5 млн до €10 млн в рублев эквиваленте. Предприятие должно показать стабильную и прибыльную деятельность на протяже не ме года. Сумма кредита варьируется от €50 тыс. до €1 млн (или эквивалент в доллар или рублях). Для предприятий малого и среднего бизнеса в Сосьете Женераль Восток действуют ставки от 13% в рублях и от 10% в иностранной валюте.
По словам Алексея Ганеева, ставки по кредитам для малого бизнеса, как правило, ниже ставок по потребительским кредитам для физических лиц и несколько выше ставок для корпоративных клиент (круп бизнес). По оценкам экспертов, эффектив став по потребительскому кредитованию составляет сейчас 20-25%. И многие бизнесмены прибегают именно к потребкредитованию, так как взять кредит под малый бизнес в банке очень и очень непросто.
По словам директора рекламного агентства "Дафт Принт" Евгения Слатина, ему так и не удалось получить кредит для развития собственного бизнеса. "Во-первых, очень большой пакет документов, во-вторых, необходимо, чтобы деятельность компа длилась не ме года и была прибыльной. Причем ежемесяч чистая прибыль (после уплаты всех налог и заработной платы) должна составлять не ме 50 тыс. рублей, говорит он. Если бы у меня была такая прибыль каждый месяц, то я бы и без всяких программ поддержки малого бизнеса смог получить обыч кредит в люб банке". Безрезультатно побегав по банкам, предпринимателям ничего не остается, как пойти и взять кредит на себя как на физическое лицо.
Эксперты уверены, что если кредит не предполагает залога имущества фирмы, то тогда став не будет отличаться от обычного потребкредита, потому как банк закладывает в ставку дополнитель риски. В связи с этим невозвраты кредит встречаются сплошь и рядом.
Рынок кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в Санкт-Петербурге все еще находится в стадии становления, считают эксперты, поэтому очень трудно адекватно оценить общую картину по выдаче и возвратам кредитов. "Достаточно строгие требования к заемщику, тщатель изуче деятельности и кредитной истории предприятия, а также грамот оцен риск позволяют нам рассчитывать на низкий процент невозврата", уверена Елена Шевелева. Если, к примеру, некий индивидуаль предприниматель (ИП) решил начать бизнес с нуля, составил бизнес-план и пришел в банк просить кредит, то шанс его получить практически равен нулю.
"Для ИП это почти невозможно. Надо понимать, что малый бизнес это практически повсемест 'чер нал' и двой бухгалтерия. Если давать кредит, исходя из бухгалтерской отчетности, где все занижают прибыль, то получится, что банк никогда не вернет свой кредит, говорит господин Ермаченков. Тем более, что ИП отвечает за свой бизнес всем своим личным имуществ и его юридический статус в данн случае не отличается от заемщика-физлица".
"Если проект находится на старте, то здесь существует достаточно высокий риск невозврата заемных средств. Для нас, прежде всего, важен источник погашения кредита независимо от того, какой при эт залог, потому как залог это всего лишь гарантия возврата на край случай, реализация которого не так уж проста, поясняет Алексей Ганеев. При стартапе сложно определиться с источник погашения, к тому же всегда присутствуют сомнения, что предприятие вообще что-то заработает. Как показывает статистика, около 83 процент создаваемых предприятий малого бизнеса закрываются в тече первого года существования".
С каждым год конкуренция в сфере кредитования малого бизнеса стремительно увеличивается. На рынок постоянно выходят новые игроки со своими условиями и подходами к данному сегменту. "Банки, наконец, поняли, что наиболее перспектив и доход сегмент это малый бизнес и активно начали с ним работать. Все это ведет к модернизации кредитных программ", говорит господин Ганеев. Каждый банк старается упростить свою программу, сделать ее наиболее удобной для своих клиент в части сроков, обеспечения, целей кредитования. Кроме того, по мнению господина Ганеева, здоровая конкуренция неизбежно ведет к постепенному снижению процентных ставок, что выгодно для развивающегося малого бизнеса.
|