|
|
| Западных инвесторов все больше привлекает потребительское кредитование |
 потребительского кредитования в России сохраняется уже не первый год. В прошл году физические лица получили в виде кредит банк почти 300 миллиард рублей, что почти на 50 процент больше, чем в 2002 году. За шесть месяцев этого года объем кредит достиг 440 миллиардов. Однако кризис, который волной прокатился этим лет по коммерческим банкам, может внести свои коррективы.В условиях кризиса населению очень выгодно брать потребительские кредиты в банках. Особенно в проблемных, потому что деньги можно будет не возвращать, если банк попадет под внеш  управление. По этой причине большинст банк стараются ограничить выдачу кредитов.
Все это было характерно для первого "посткризисного" месяца. Некоторые эксперты заговорили было о том, что до конца нынешнего года россияне недополучат более 112 миллиард рублей займов. Но в ситуацию на рынке потребительских кредит неожиданно активно вмешались иностранцы. Они вовремя сообразили, что россияне не только охотно берут в долг, но и хорошо возвращают банкам деньги. По разным данным, невозврат кредит сейчас составляет всего 3-6 процентов, что ниже, чем в Польше или в Чехии.
Иностранцы и раньше присутствовали в эт секторе рынка. По оценкам банковских аналитиков, в десятке нынешних лидер потребительского кредитования четыре бан с иностранным участием в капитале. В отличие от российских кредитных учрежде в этих банк не скрывают роста объем потребительского кредитования, так в крупнейшем из них только за июнь объем этой услуги увеличился на 40 процентов.
Но в конце лета сразу три крупнейших иностранных оператора объявили о своих амбициозных планах. Они приобрели солид  доли, а то и контроль пакеты акций российских банк или открыли свои дочер банки. При эт все три новых игро намерены стать лидерами российского рын потребительского кредитования, увеличив его объемы в ближайшее время в несколько раз.
По мнению экспертов, после выхода крупнейших иностранных оператор на российск рынке потребкредитования может остаться всего 10 игроков, из которых 5-6 иностранных банк и 4-5 - отечественных. Российские игроки признают, что угроза передела рын вполне реальна, так как опыт в области кредитования населения у иностранцев выше.
Для наших банк это может быть и плохо, но для частных кредитор очень даже хорошо. Благодаря возросшей активности иностранцев потребительское кредитова существенно ускорится и условия кредитования станут вполне приемлемыми для всех желающих взять потребительский кредит.
Труд всего отечественным банкам будет конкурировать с иностранными по стоимости кредитных ресурсов. Наши банки привыкли "сдирать с клиента семь шкур".
Зачастую заемщик не смотрит, какая процент  став указывается в кредитн договоре, который он подписывает. А банки в своей рекламе не указывают реаль ставки, по которым обходится кредит с учет всех комиссий. В рекламе, например, говорится, что кредит выдается на 10 месяцев, первоначаль взнос - 10 процент от стоимости товара, а стоимость кредита - 10 процентов. Кредитор наивно полагает, что кредит выдается всего под 10 процент годовых в рублях. На сам же деле он обойдется в 26 процент годовых. Кроме того, придется ежемесячно платить 2 процента от остат ссуды.
Изначально комиссии не включаются в процент ставки. Делается это по вполне понятным причинам: чтобы высокие проценты не отпугивали клиентов. Комиссия - российское законодательст в никак не ограничивает банк на этот счет, так что он может вводить комиссии на свое усмотрение. В итоге экспресс-кредитова считается одним из самых прибыльных на сегодня вид бизнеса. Заработки бан превышают затраты на 40-80 процентов.
Считается, что более дешевые ресурсы позволят иностранцам демпинговать на рынке потребкредитования. Но это не совсем так. Постепен  сниже ставок по экспресс-кредитам произойдет до уровня 18 процент годовых в рублях, но в долгосрочной перспективе. Сейчас использова самого популярного вида кредитования обходится заемщику в 22-29 процент годовых в рублях (без учета комиссий по ведению счета и различных дополнительных платежей). И никаких резких сниже ставок не предвидится. На перв этапе конкуренция, вероят всего, скажется в измене условий кредитования, которые станут более комфортными. Будут сокращаться сроки рассмотрения заявок и выдачи кредита, продлятся часы работы клерков, расширится сеть пункт погашения кредитов. Клиенты западных компа смогут получать кредит на сумму до 500 доллар по почте.
Несколько особняк от обычных потребительских кредит стоят займы на покупку автомобилей. Его оформить трудней всего. Зарплата кредитора должна быть достаточной для того, чтобы ежемесяч платежи не превышали 50 процент от нее. Причем, большинст банк требуют сведения о "белой" зарплате, тогда как огром часть россиян до сих пор получает "черные" зарплаты. Машину, взятую в кредит, нужно обязательно застраховать, зачастую в определенной компа у которой с банк есть договор. Страхов там обойдется владельцу автомобиля дороже, чем к какой-нибудь другой компании.
Существует верх возрастной предел для получения - это 50-55 лет. Это наши банки не сами выдумали, так поступают их иностран коллеги. Но там, за границей, в эт возрасте люди уже выходят на пенсию, а у нас как раз достигают максимума своего материального уровня. Таким образом, "слепая калька" приводит к потере клиент и прибыли.
В развитых стран потребительское кредитова приносит банкам львиную долю доходов. Почти все круп покупки совершаются в кредит. В Европе количест пользующихся потребительскими кредитами в 50 раз превышает российские показатели, а в США и того больше - в 75 раз.
Решающую роль играет цена кредита. Если взять, скажем, кредит на покупку автомобиля в Великобритании, то цена его составляет 2-3 процента в год, в то время как у нас - до 35-50 процент годовых.
Размер кредита определяется доходами и кредитной историей клиента. Существуют специаль бюро, где банк может получить кредитную историю своего заемщика. У нас о них только говорят. На всем постсоветск пространстве только в Арме по удалось создать такой институт.
В люб случае, чтобы получить заем, клиент должен иметь текущий счет в банке. В Великобритании, например, для открытия счета необходимо прожить не ме полугода, предоставить "документы подтверждения адреса" (оплачен счета за газ, телефон, свет с вашей фамилией и адресом). При недостаточн сроке проживания банк потребует ходатайст с места работы и попросит заплатить первоначаль взнос. Также банк может поинтересоваться совокупным годовым доходом, мест жительства за послед три года, год рождения и так далее.
Почти все магазины предоставляют возможность купить дорогостоящий товар в рассрочку от одного года до трех лет. Выбор за клиентом. У кредитной карты более высокий процент, чем при покупке в рассрочку, зато долг погашается в любое время, а не в строго определенное. Для покупки товара в рассрочку от клиента потребуют предоставить подтвержде адреса, а также информацию о текущих счетах. Если фирма дотошная, она может перепроверить информацию, запросив налоговую инспекцию о том, зарегистрирован ли клиент по указанному адресу, или уточнив дан о регистрации его автомобиля. Для более крупного займа потребуется справ о доход за послед два-три года.
В США около 90 процент новых автомобилей покупается в кредит. Как правило, кредитует покупателя сам изготовитель. Типич сроки - два, три или четыре года с ежемесячной выплатой от 299 до 499 долларов. Размер первого взноса зависит от стоимости машины и составляет 5-10 процентов. Источник кредита может быть и банк, но там, как правило, процент став выше.
В Великобрита очень выгодно брать в долг небольшие суммы денег, например, на покупку бытовой техники. Стоимость таких кредит не превышает 5-6 процент годовых. Кредит на покупку машины оформляют, как правило, на три года. При эт цена автомобиля увеличивается примерно на 8-10 процентов.
Французы за кредит на покупку автомобиля платят 7-8 процент в год, на покупку бытовой техники - около 10 процентов.
Потребительские кредиты в Герма стоят от 9 до 12 процент годовых (при условии что кредит выдается на три года). Если человек имеет прилич вклад в каком-нибудь банке, то он ссудит его деньгами под 5-6 процент годовых. Правда, под залог этого самого вклада.
В Герма потребительские кредиты составляют 23 процента ВВП, Франции - 81 процент, в Польше - 31 процент, а в России по всего 16 процентов. Один из основных источник кредитования - депозиты. В Герма объемы депозит крупных банк составляют 96 процент ВВП, Франции 66 процентов, в Польше - 38 процентов, тогда как в России - лишь 23 процента.
|